L'une des plus grandes banques britanniques a introduit un prêt hypothécaire qui permet aux premiers acheteurs d'emprunter jusqu'à 98 % de la valeur de la propriété – mais les experts ont déclaré que les règles « très strictes » excluraient de nombreuses personnes et types de propriété.

Santander a déclaré que c'était la première fois depuis des années qu'une grande banque dépassait la limite traditionnelle de prêt de 95 %, et certains courtiers en prêts hypothécaires ont qualifié cette décision de « audacieuse et significative » qui aiderait davantage de primo-accédants à réaliser leurs rêves d'accession à la propriété.

L'opération, destinée uniquement aux primo-accédants, est un prêt à taux fixe sur cinq ans qui nécessite un dépôt minimum de 10 000 £ – nettement inférieur au minimum requis par de nombreuses autres transactions – et permet d'emprunter un maximum de 500 000 £.

Le régulateur de la ville et la Banque d'Angleterre ont étudié les moyens d'aider davantage de personnes à accéder au logement et d'encourager les banques à répondre aux changements dans la façon dont les gens vivent et travaillent.

Cela a déjà commencé à se répercuter sur le marché hypothécaire britannique : ces derniers mois, plusieurs banques et sociétés de crédit immobilier ont annoncé que certains clients pourraient accéder à des prêts hypothécaires plus importants. Bien que Santander soit jusqu'à présent le plus grand prêteur à dépasser 95 %, ce n'est pas le premier : les sociétés de crédit immobilier Skipton et Yorkshire ont proposé des offres permettant aux particuliers d'emprunter respectivement 100 % et 99 % de la valeur d'une propriété.

Mais si les experts ont salué la dernière annonce, ils ont souligné les restrictions et exclusions qui s'appliquent à l'hypothèque à 98 % de Santander. Il n'est pas disponible pour les appartements, les maisons nouvellement construites ou d'autres propriétés en Irlande du Nord.

De plus, les acheteurs indépendants sont exclus et les deux personnes doivent être des primo-accédants pour demander un prêt hypothécaire conjoint.

Pendant ce temps, le prêt maximum de 500 000 £ sera problématique pour de nombreux acheteurs potentiels dans des régions comme Londres, où le prix moyen des logements était de 539 000 £ en décembre, selon Halifax.

Santander a déclaré que ses données montraient que plus de la moitié (52 %) des adultes britanniques considéraient qu'épargner pour une caution était le plus grand obstacle à l'achat d'une propriété. L’année dernière, le primo-accédant moyen qui a contracté un prêt auprès de la banque a déposé un dépôt de plus de 85 000 £.

Paula Higgins, Le Le directeur général de la HomeOwners Alliance a déclaré qu'un prêt hypothécaire à 98 pour cent auprès d'un grand prêteur pourrait faire une réelle différence pour certains, mais que les critères d'éligibilité stricts limiteraient l'adoption du produit.

« Prises ensemble, ces restrictions soulèvent de réelles questions sur le nombre de primo-accédants qui peuvent raisonnablement en bénéficier, en particulier dans les régions les plus chères du Sud-Est, où 500 000 £ ne vont peut-être pas loin », a-t-elle déclaré.

Les appartements constituent la principale voie d'accès à l'accession à la propriété dans les zones urbaines, en particulier à Londres, de sorte que leur exclusion des produits hypothécaires pour les primo-accédants “est un signal inquiétant et risque de rendre l'accession à la propriété encore plus hors de portée pour beaucoup”, a ajouté Higgins.

Aaron Strutt, du courtier Trinity Financial, a déclaré que la décision de Santander “pourrait bien inciter d'autres grands prêteurs à proposer davantage de prêts hypothécaires sur dépôt inférieurs à 5% aux nouveaux clients”.

Cependant, quiconque souhaite emprunter un maximum de 500 000 £ devra gagner plus de 112 000 £ par an, car Santander ne prêtera qu'un maximum de 4,45 fois son salaire à quelqu'un qui souscrit au contrat à 98 pour cent.

Les primo-accédants qui empruntent jusqu'à 95 % auprès de la banque peuvent potentiellement obtenir jusqu'à 5,5 fois leur salaire, et un nombre croissant de prêteurs, dont Nationwide et NatWest, permettent désormais à certains acheteurs de maison d'emprunter jusqu'à six fois leur revenu.